Como sujeto para una conversación encantadora, el seguro personal se ubica en algún lugar entre la eliminación de pólipos y los swaps de incumplimiento de crédito. Lo que significa que la mayoría de nosotros no sabemos lo que no sabemos.
A nadie le gusta detenerse en lo que podría salir mal en el futuro, lo cual es parte de la razón por la que todos tendemos a considerar a los profesionales de seguros con un nivel saludable de escepticismo. Pero protegerse a sí mismo y a su dinero de lo inesperado tiene que ser parte de poner en orden su casa financiera. De lo contrario, un solo mal evento podría borrar todo su arduo trabajo.
Para averiguar qué tipo de seguro puede necesitar, comience con las siguientes reglas básicas de la industria de seguros.
Beneficio social y ganancias privadas
El objetivo del seguro es compartir el riesgo entre un gran grupo de personas. Si todos pagan una pequeña cantidad, conocida como la prima, a su compañía de seguros, la aseguradora asume el riesgo de que una persona que sufra una gran pérdida. En ese momento, la compañía de seguros pagará para que ese individuo sea completo después de la pérdida.
Pero las compañías de seguros no están allí como un beneficio social. Estas empresas están en el negocio para obtener ganancias. Esto significa que las aseguradoras hacen que su negocio sea comprender qué tipos de pérdidas tienen más probabilidades de suceder. Y si es más probable que algo ocurra, la compañía de seguros cobrará primas más altas por ello.
Esta es la razón por la cual el seguro de vida para un no fumar costos de 20 costos en comparación con la fragmentación gigante de cambio de los mismos costos de seguro para un paquete de 58 años con diabetes. Es posible que el joven adulto pueda morir en un extraño accidente de recolección de sellos y tal vez el fumador pueda vivir a 109, pero lo más probable es que los 20 y tantos tengan décadas de vida por delante y el hombre de 58 años no lo haga.
Dado que es más probable que la compañía de seguros tenga que pagar por la póliza de seguro de vida del fumador relativamente pronto, las primas para esa póliza son más altas. Así es como la compañía de seguros protege sus ganancias y al mismo tiempo ofrece los beneficios de pago.
Mo 'dinero, mo' probablemente
La comprensión de la industria de seguros de los resultados probables puede ayudar a los consumidores a identificar qué políticas necesitan. Específicamente, si una póliza de seguro personal es costosa, eso generalmente significa que la aseguradora cree que es probable que tenga que hacer un pago, y eso puede indicar que podría necesitar ese tipo de cobertura.
Esta no es una correlación uno a uno, por supuesto. El hecho de que una política sea costosa no significa que la necesite. Y algunos tipos de seguros (seguros de robo de identidad y seguros de inquilinos, por ejemplo, son extremadamente útiles para tener y generalmente de bajo costo.
Pero comprender por qué las aseguradoras cobran altos precios premium pueden ayudar a los consumidores a calcular qué tipos de políticas pueden necesitar. Los tipos de seguro más caros incluyen lo siguiente.
Discapacidad
Este tipo de seguro personal ayuda a pagar una parte de su salario hasta que pueda volver al trabajo, lo que puede ayudarlo a mantenerlo financieramente estable. Si bien puede suponer que es poco probable que sufra una discapacidad, ya que lo más extenuante que hace es engrapar los informes de TPS del Sr. Lumberg, recuerde que aproximadamente 1 de cada 4 jóvenes actuales de 20 años se desactivarán antes de alcanzar la edad de jubilación. . Es por eso que es costoso comprar un seguro de discapacidad, pero también por qué es importante.
Seguro de automóvil
Los accidentes automovilísticos son la principal causa de muerte en los Estados Unidos, con un total de aproximadamente 120 personas asesinadas por día en accidentes automovilísticos. Ponerse al volante es la actividad más riesgosa que la mayoría de los estadounidenses participan a diario, lo que significa que el seguro para protegerlo de ese riesgo también es costoso. (La buena noticia es que puede reducir su riesgo y los costos de su seguro de automóvil al conducir como su padre: manos en 10 y 2, frené suavemente, revise sus espejos y asume que todos en la carretera están tratando de matarlo).
Seguro de vida
A pesar de que no se dará cuenta de que muere sin seguro de vida, cualquier dependiente que confíe en sus ingresos tendrá dificultades si fallece. Y esa probabilidad es del 100%, ya que ninguno de nosotros está saliendo de esta cosa con vida. El seguro de vida es más barato para las personas jóvenes y saludables, que tienen menos probabilidades de necesitarlo o comprarlo, y el precio sube con problemas de edad y salud.
Seguro de propietarios
Este tipo de seguro no solo cubre daños a su hogar y posesiones debido a un desastre cubierto, sino también responsabilidad por lesiones o daños a la propiedad experimentado por un visitante en su hogar. (Es por eso que los dueños de perros, incluso aparte de la tendencia creciente de eliminar las políticas de atención médica a nuestros amigos peludos, pueden pagar una prima más alta que los propietarios de viviendas sin mascotas, y ciertas razas de perros no están cubiertas, ya que es más probable que tengan más probabilidades de que tengan más probabilidades morder a un extraño.) Y aunque el seguro de los propietarios cubre daños causados por ciertos desastres, no se cubren todos los tipos de peligros. En particular, las inundaciones es un peligro común que no está cubierto.
Seguro de inundación
Casi ninguna aseguradora incluye daños por inundaciones en las pólizas de seguro de propietarios o inquilinos. En cambio, es posible que deba comprar una póliza a través del programa nacional de seguro de inundación, que es una asociación entre el gobierno federal, las compañías de seguros y las comunidades locales para proporcionar protección de inundaciones asequible. Esto se debe a que es muy probable que las inundaciones ocurran en tantas áreas que el gobierno federal tuvo que ayudar a subsidiar el costo del seguro de inundación.
Si bien estos no son los únicos peligros contra los que debe protegerse, estos son los que son los que creen que ocurre la industria de seguros (y su ejército de estadísticas). Eso significa que es una buena idea comenzar con los tipos de pérdidas que es más probable que enfrente.
Proteja a su fabricante de dinero
Además de observar qué peligros es muy probable, también es útil pensar en los objetos de valor que tiene que serían más difíciles de reemplazar. Para la mayoría de las personas, estos objetos de valor se dividen en las mismas categorías que los tipos de seguro más caros: su potencial de ingresos, su vida y su hogar representan sus activos más valiosos.
Pero es importante asegurar cualquier activo que tenga que sea financieramente devastador de perder. Por ejemplo, se sabe que los cantantes de ópera aseguran sus voces, ya que no pueden ganarse la vida si no pueden cantar. Más comúnmente, los propietarios de pequeñas empresas y trabajadores independientes a menudo compran un seguro de responsabilidad profesional, también conocido como seguro de errores y omisiones, para protegerse de las demandas.
Pensar en el seguro como protección contra la pérdida financiera puede ayudarlo a determinar qué tipo de seguro personal necesita más.
No temas al Reaper (o al representante de seguros)
Hay una razón por la que nadie invita a Ned Ryerson a cenar: hablar sobre los tipos de fatalidad y globo que los profesionales de seguros conocen íntimamente es un gran fastidio.
Pero el seguro personal es una parte importante de un presupuesto saludable. Necesita un seguro para protegerlo del riesgo de una pérdida financiera devastadora, lo que hace al difundir el riesgo entre un grupo de personas y pedirle a la compañía de seguros que asuma el riesgo financiero.
Comprender cómo las aseguradoras fijan sus políticas pueden ayudarlo a determinar qué tipos de seguro personal son más importantes, ya que la industria cobra primas más altas para proteger contra las pérdidas más probables. Es por eso que el seguro por discapacidad, el seguro de automóvil, el seguro de vida, el seguro de vivienda y el seguro de inundación se encuentran entre los tipos de pólizas más caros disponibles. Las aseguradoras saben que es probable que tengan que hacer pagos en estas políticas, por lo que precio las primas en consecuencia.
Los consumidores también pueden descubrir la cobertura correcta al pensar en qué activos sería financieramente devastador perder. Para la mayoría de las personas, eso incluye su potencial de ingresos, la vida y el hogar, pero dependiendo de sus circunstancias, es posible que también desee proteger otros activos importantes en los que confíe o que no pueda reemplazar.
