Las empresas que engañan a los consumidores a menudo no actúan solas. Retire la cortina y puede encontrar negocios detrás de escena que le dan una mano. La FTC alega que First Data Merchant Services, con sede en Atlanta, y su ex vicepresidente, Chi "Vincent" KO, participaron en una conducta que ayudó a los estafadores a rastrillar a Megabucks a expensas de los consumidores. El acuerdo total propuesto de $ 40.2 millones debe advertir a otras compañías sobre los peligros de mirar hacia otro lado cuando el fraude lo mira en la cara.
El acceso al sistema de tarjetas de crédito es el alma de muchas empresas. Pero los bancos que son miembros de las redes de tarjetas de crédito no abrirán cuentas comerciales para cualquiera. Varias entidades, incluidos procesadores de pagos y organizaciones de ventas independientes (ISO), sirven como intermediarios entre bancos y comerciantes. Las redes de tarjetas de crédito imponen políticas anti-fraude a los bancos y otros terceros. A su vez, celebran contratos con procesadores de pago e ISO que exigen el cumplimiento de esas reglas, incluida la debida diligencia y el monitoreo. El propósito de esos requisitos de múltiples capas es evidente: mantener a los estafadores fuera del ecosistema de la tarjeta de crédito y garantizar que los procesadores de pagos y otros tomen medidas rápidas si hay evidencia de que se han llevado su camino.
Querrá leer la queja por un aspecto profundo, pero de acuerdo con la demanda de la FTC, los acusados abrieron cuentas comerciales y pagos procesados por al menos cuatro operaciones de estafadores. Tres de ellos, Thrive Learning, Coaching Department y EM Systems, eran sujetos de la policía de la FTC. Una cuarta operación que utilizó datos robados de tarjetas de crédito a los consumidores de facturas sin su consentimiento dio como resultado enjuiciamientos penales por parte del Departamento de Justicia.
La FTC dice que ya en 2012, el acusado KO, a través de su compañía, primero pagó soluciones, comenzó a aprobar cientos de solicitudes comerciales facialmente falsas para las cuatro operaciones de estafa. Por ejemplo, las aplicaciones a menudo usaban hombres de paja y compañías fantasmas. Además, a menudo describieron actividades comerciales prohibidas por las reglas de la tarjeta de crédito. (Los ejemplos de categorías prohibidas incluyen "servicios de consolidación de deuda", "obtener oportunidades rápidas ricas" y "cualquier comerciante involucrado en cualquier forma de prácticas de marketing engañosas"). Mejor oficina de negocios, o juicios civiles para conducta engañosa, no debería haberse sorprendido por lo que estaba sucediendo. De hecho, otros miembros del personal de KO le advirtieron desde el principio que algunos agentes de ventas estaban abriendo cuentas comerciales basadas en solicitudes falsas. Pero según la FTC, Ko violó su obligación de monitorear lo que estaba sucediendo y tomar medidas a la luz de la evidencia de que el fraude estaba en marcha.
¿Qué papel desempeñaron los primeros datos, uno de los procesadores de pagos más grandes del país? Los primeros datos emplearon KO y las primeras soluciones de pago como ISO para vender sus servicios y pagos procesados para las cuatro operaciones mencionadas en la queja. A lo largo de su relación con las primeras soluciones de pago, los primeros datos tuvieron lo que la industria llama "suscripción en la sombra", que dio acceso a los primeros datos a la información sobre las actividades de procesamiento de los comerciantes de soluciones de primer pago.
Según la FTC, en abril de 2012, los primeros datos ya habían comenzado a cuestionar el tipo de soluciones de pago de cuentas. Durante los próximos años, los primeros datos y las primeras soluciones de pago se comunicaron sobre la conducta engañosa y las altas tasas de devolución de cargo, pero nunca parecían hacer mucho sobre ellos. ¿Qué tan malo fue el problema? Muy. En un momento, los comerciantes de First Pay Solutions acumularon más de 300,000 devoluciones de cargo en menos de un año, por un total de aproximadamente el 40% de las violaciones excesivas de devolución de cargo de First Data para todo su negocio comercial mayorista.
La FTC dice que los primeros datos continuaron recibiendo advertencias y pruebas directas de que la cartera de First Pay Solutions fue impregnada por el fraude y, sin embargo, continuó permitiendo que KO y su compañía abran cuentas comerciales con una supervisión mínima. Luego, en 2014, un vicepresidente ejecutivo de Wells Fargo envió un correo electrónico al asesor general de la corporación matriz de First Data, haciendo esta pregunta profética: “¿Por qué la primera firma de datos es ISOS (primer pago)? Van a obtener los primeros datos y Wells Fargo en problemas con la FTC y CFPB debido a las prácticas engañosas del consumidor. . . . " Hacia el final de ese año, Wells Fargo rescindió su contrato de procesamiento First Pay Solutions.
Además, en diciembre de 2014, Visa prohibió las soluciones de primer pago de llevar a los comerciantes de alto riesgo a bordo hasta que se pudiera realizar una auditoría completa. Visa también requería que los primeros datos pagaran $ 18.7 millones en la restitución en relación con los comerciantes de First Pay Solutions. En abril de 2015, una firma de contabilidad forense encontró grandes fallas en las prácticas de gestión de riesgos, incluida la monitorización deficiente de las transacciones comerciales y las fallas en la debida diligencia por parte de KO y su compañía.
Según esos desarrollos, podría esperar que los primeros datos redujeran las primeras soluciones de pago para una conducta altamente cuestionable, ¿verdad? Por el contrario, en mayo de 2015, First Data adquirió las cuentas comerciales de la compañía, se hizo cargo de su espacio de oficina y contrató a la mayoría de sus empleados. Unos meses más tarde, First Data le pidió a Wells Fargo que permitiera a los empleados de ex soluciones de primer pago solicitar comerciantes de alto riesgo. Wells Fargo dijo que sí, pero en dos condiciones: que los empleados no estaban "asociados o relacionados con Vincent Ko" y que los primeros datos podrían confirmar que "Vincent Ko no tiene influencia".
Esas advertencias hacen que una decisión de personal posterior de los primeros datos parezca particularmente irónico, porque en enero de 2017, ¿quién contrató los primeros datos como vicepresidente de asociaciones estratégicas? Vincent Ko.
La queja ofrece mucho más detalles sobre las acusaciones de la FTC. El conte 1 cargos de que los primeros datos y KO violaron la Ley de la FTC al participar en prácticas injustas de procesamiento de pagos, incluida la apertura o el mantenimiento de las cuentas para las compañías de shell u otras personas involucradas en fraude, procesando transacciones para comerciantes que estaban defraudando a los consumidores, no rescindir a los comerciantes e ignorar e ignorar Evidencia de actividad fraudulenta en cuentas comerciales. Según el Conde 2, el acusado KO participó en el lavado de tarjetas de crédito, en violación de la regla de ventas de telemarketing. El recuento 3 alega que los primeros datos violaron el TSR ayudando y facilitando el lavado de tarjetas de crédito. Y el recuento 4 cobra los primeros datos y KO por violar la TSR ayudando y facilitando a las empresas que (entre otras cosas) usaron declaraciones falsas o engañosas para los servicios de alivio de la deuda o oportunidades de inversión.
Además de la sentencia de $ 40 millones contra los primeros datos y la sentencia de $ 270,373 contra KO, los términos del acuerdo propuesto requieren que los primeros datos se presenten a auditorías anuales para los próximos tres años por un asesor independiente aprobado por la FTC. La orden también prohíbe a KO de la vida de procesar pagos para comerciantes de alto riesgo.
